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尤其是在推进普惠金融发展上

当科技迅猛重塑金融的产业生态时,“无科技不金融”越来越成为行业普遍共识。近日,恒昌与国际百年信用信息服务品牌、全球征信巨头之一的益博睿,达成风控咨询战略合作协议,以借助益博睿丰富且先进的信贷全生命周期管理经验,为恒昌风控体系提供有力支持,双方共同探索中国普惠金融风控3.0之路。

平衡创新与风险

“金融科技”自发展以来,就被广泛地理解为金融与科技的相互融合。不过梳理金融科技的发展历程不难发现,金融与科技两方力量不同时期扮演着不一样的角色。

2013年以前,中国的金融科技处于1.0时代,金融与科技的融合多以金融为主导,科技发挥多为辅助作用,金融和科技各自为政,表现形式是传统的金融电子化。这个阶段,科技虽然也在发挥效力,但是能量有限;从2014年开始,金融科技引发创新,迸发出巨大的重塑能量,同时不断向金融细分领域渗透,改变着金融业态,自此金融科技进入2.0时代;当下,在5G、物联网、AI、AR、VR、区块链的发展下,科技的主导局面正式确立,金融科技开启了3.0时代的新篇章。

金融的本质是金融科技必须要坚守的底线。“水能载舟,亦能覆舟”,科技赋予了金融想象空间,防控金融风险也是金融亘古不变的主题。行业专家指出,技术所带来的创新风险传播特别快,很难控制,一旦风险爆发,其影响力与传统金融风险不可相提并论。在金融科技上,如何平衡创新与风险一直考验着市场的智慧。

中央财经大学校长王广谦认为,平衡风险和创新,应从两个方面着手。首先,金融机构必须进行风险自控,金融机构的内部控制是实施有效金融监管的前提和基础。没有金融机构的内部控制,外部监管的效果将很难保证;其次,监管创新工具要贴近市场。

政策护航

对中国的金融科技而言,监管和政策一直都是重要的提振力量,2015年国务院出台《中国制造2025》,通过众多相关政策,促进人工智能技术和产业发展。从2017年开始,人工智能已经连续三年被写入两会报告。今年两会上,政府工作报告首次提出“智能+”,并决定深化大数据、人工智能等研发应用,壮大数字经济。可以预见,在金融3.0时代,监管的政策利好同样不会缺席,护航号角将会始终奏响。

针对金融科技的应用和发展,监管部门已经逐步给出引导和规范。2018年年底,人民银行联手发改委等部门,在北京、上海、广东等10个省市启动了金融科技应用试点,围绕金融科技应用、顶层信息基础设施建设、数据资源融合运用、监管科技应用等四个方向,为金融科技服务实体经济提供实践经验和相关借鉴。

步履未停,今年4月下旬,人民银行召开2019年科技工作会议,会议确定建立金融科技监管基本规则体系,强化金融科技规范应用,加快监管科技应用实践,研究出台金融科技发展规划。开宗明义,监管层正通过逐步探索、建立金融科技监管规则体系,通过强化监管科技应用,提升风险的感知和防控能力,不断增强金融监管的专业性、统一性和穿透性,以营造有利于金融科技发展的良性政策环境。

北京大学数字金融研究中心副主任黄卓认为,央行出台金融科技发展规划,能够给金融科技创新留有一定的空间,为平衡创新和风险建立有效的保障机制。

践于普惠

毫无疑问的是,在金融科技3.0时代,以大数据和人工智能为代表的新技术将会持续与金融进行深度融合,使金融科技的效力更广泛地辐射与实施,尤其是在推进普惠金融发展上,科技将极大地发挥效力。如:利用大数据、云计算相关技术搭建桥梁,实现金融服务与各层次用户之间的无障碍对接;通过强有力的风控技术打造安全防护罩,帮助用户判断、化解风险,营造安全环境;借助智能机器人、大规模神经网络计算的外力,高效率处理信息,提升金融服务质量……金融科技为普惠金融开辟了创新途径,在技术支撑下帮助普惠金融“落地生根”。

科技的力量喷薄而出,但在普惠金融的实践上并非“单箭头”,实际上,金融科技与普惠金融相辅相成,互相成就。如果说金融科技是普惠金融的阶梯,那么普惠金融则是金融科技的指路标。金融科技为普惠金融加足马力,普惠金融为金融科技点亮了星空,让金融科技的创新与实践有了方向和归途。